בישראל קיימים נכון לכתיבת שורות אלה (2015) שני סוגים עיקריים של פנסיה לשכירים: פנסיה צוברת ופנסיה תקציבית. פנסיה צוברת היא קרן פנסיה אליה מפרישים הן העובד והן המעביד סכומי כסף מדי חודש הנגזרים מהשכר של העובד לצורך צבירת סכום מסוים שישמש את העובד לאחר הפרישה לגמלאות. פנסיה תקציבית לעומת זאת היא קרן אליה העובד לא צריך להפריש ולו אגורה משכרו כיוון שכל עולה של הפנסיה (למעט דמי הניהול הסמליים אותם צריך לשלם העובד), מוטל על כתפי המעסיק. במקרה הזה מעסיק הוא המדינה על שלוחותיה השונות.
מה משפיע על גובה הסכום שנצבר בקרם הפנסיה של השכיר?
להלן הפרמטרים המרכזיים המשפיעים על גובה הסכום הנצבר בקרן הפנסיה:
- משך תקופת החיסכון – מן הסתם ככל שמשך תקופת החיסכון ארוך יותר, כך הסכום הנצבר גבוה יותר בהתאמה.
- רציפות ההפרשות – ציינו כי משך תקופת החיסכון הוא אחד הגורמים המרכזיים המשפיעים על גובה הסכום הנצבר בקרן, אך מרכיב זה קשור בקשר חזק למרכיב הרציפות. הכוונה היא לכך שהפרשה קבועה של סכום מסוים של כסף מדי חודש במשך שלושים שנה, יכולה להוביל להצטברות של סכום כסף גדול יותר בהשוואה להפרשה שנמשכה ארבעה עשורים במהלכם לא נוצר רצף קבוע של הפרשות.
- גובה דמי הניהול – קרן פנסיה לשכירים מנוהלת על ידי גופים מסוימים הדורשים תשלום עבור מלאכת הניהול השוטפת. רבים לא מודעים לכך, אבל דמי הניהול שנראים במבט ראשון זניחים, עלולים להשפיע במידה רבה מאוד על הסכום הנצבר וליצור הפרשים של עשרות אלפי שקלים לכאן ולכאן.
- ההשקעות שבוצעו בכספים – במהלך תקופת החיסכון הגוף האחראי לניהול כספי החיסכון, מבצע עם הכספים השקעות שונות. השקעות מוצלחות יותר, יגרמו לתשואות גבוהות יותר כמובן ולהפך.
*אתם יודעים בכלל כמה כסף יש לכם בקרן? בואו לברר בחינם